Com es pot procedir a l’amortització dels seus préstecs per a estudiants

Enhorabona, us heu graduat de la universitat! Ara que?

Si sou com la majoria dels graduats, teniu al cap una cosa important: la devolució del préstec estudiantil. Segons Experian, el deute total del préstec estudiantil ara és d’1,2 bilions de dòlars (sí, TRILIONS) i, amb l’augment del cost de l’educació, aquest import no desapareixerà aviat.

Quan em vaig graduar de l’escola de negocis el 2012, tenia més de 100.000 dòlars en deutes de préstec estudiantil i estava buscant alguna cosa (qualsevol cosa, realment) que m’ajudés en els meus pagaments. Durant la nostra última setmana d’escola, se’ns va lliurar fulletons per a opcions d’amortització, però hi havia tanta informació: em vaig sentir aclaparada per dir el mínim.



Les dues opcions principals que vaig trobar van ser la consolidació de préstecs i el refinançament de préstecs. Tot i que de vegades s’utilitzen indistintament, la consolidació i el refinançament són realment diferents i no hi ha cap solució única a l’hora de triar la millor opció per als vostres préstecs.

Per tant, en un esforç per oferir l’ajuda que no tenia, vaig parlar amb Christina Kramlich, Sr. Directora de refinançament de préstecs estudiantils SoFi pel seu consell. A continuació, es mostra una guia ràpida sobre les diferents opcions de devolució del préstec.



Consolidació

La consolidació de préstecs és exactament el que sembla: combinar diversos préstecs en un de sol. L’avantatge de la consolidació és que, en lloc de tenir diverses dates i quantitats de pagament diferents, només heu de gestionar un pagament cada mes. Hi ha programes de consolidació de préstecs federals disponibles perquè pugueu consolidar-vos i continuar tenint un préstec federal després de la consolidació. A continuació, veureu que, en determinades situacions, tenir un préstec federal pot proporcionar una gran protecció i beneficis.

pla de preparació de menjars baixos en carbohidrats

Normalment, el tipus d’interès durant la consolidació no varia, de manera que la consolidació no us estalviarà diners. Si teniu diversos préstecs a tipus diferents, se us proporcionarà el tipus d’interès mitjà ponderat dels préstecs que esteu combinant.

Refinançament:

Durant el refinançament del préstec, el prestador privat que trieu amortitzarà els vostres préstecs antics i els consolidarà i els refinançarà en un préstec nou amb un tipus d’interès diferent (i esperem que sigui inferior). No hi ha opcions federals de refinançament, de manera que tots els préstecs refinançats es concedeixen a través de prestadors privats i acabareu amb un préstec privat per a estudiants un cop el refinanceu. Si actualment teniu préstecs estudiantils federals, SoFi és una de les poques empreses que pot refinançar tant els vostres préstecs estudiantils federals com els vostres préstecs estudiantils privats.



quina part superior portar amb una faldilla llarga

Tot i que el refinançament pot estalviar diners si és capaç d’obtenir un tipus d’interès baix, l’aprovació del refinançament pot dependre de coses com la seva puntuació de crèdit i els seus ingressos.

Ara que tenim les diferències bàsiques fora del camí, hi ha algunes coses que hauríeu de tenir en compte a l’hora d’analitzar les opcions de consolidació i refinançament.

Proteccions de préstecs federals

Si teniu préstecs estudiantils federals, és possible que no us adoneu que vénen amb algunes funcions que els préstecs privats d'estudiants no solen tenir. Si decidiu refinançar-lo, podríeu perdre alguns dels avantatges com:

  • Resistència i ajornament: aquestes opcions us permeten aturar els pagaments dels vostres préstecs estudiantils si perdeu la feina o experimenteu altres dificultats. En general, manté aquesta protecció quan es consolida, però no tots els refinançadors de préstecs estudiantils ofereixen aquesta opció. SoFi ofereix ajornament si perdeu la feina i disposa d’una divisió de serveis professionals que us pot ajudar a trobar-ne una de nova (fins ara s’han col·locat 146 persones en funcions noves).
  • Reembossaments basats en els ingressos: és una protecció que us ajudarà a garantir que els pagaments del vostre préstec no siguin totalment inmanejables. Limita els pagaments del vostre préstec en un 10-15% dels vostres ingressos discrecionals, allargant la vida del vostre préstec. Podríeu acabar pagant més interessos, però tindreu l’avantatge de no lluitar o incomplir pagaments de préstecs que no us podeu permetre.
  • Perdó per principis: si teniu previst fer una carrera en el servei públic, podeu optar al perdó per principis dels vostres préstecs federals. Amb aquest programa, es perdonarà qualsevol principi restant del préstec després de 120 pagaments mensuals elegibles.

Opcions de tipus d’interès

Quan analitzeu les opcions de refinançament, fixeu-vos en el tipus d’interès que s’ofereix i en si es tracta d’un tipus fix o variable. Un tipus d'interès fix significa que el tipus d'interès es mantindrà durant tota la vida del préstec, independentment del que passi a l'economia. Els vostres pagaments no canviaran cada mes ni cada any amb una tarifa fixa.

Un tipus d'interès variable significa que l'interès del vostre préstec pot i canviarà. Per tant, si augmenten els tipus d’interès, augmentarà el tipus d’interès del vostre préstec i l’import del vostre pagament mensual acabarà augmentant. Si baixen els tipus d’interès, el tipus d’interès del vostre préstec baixarà i l’import del vostre pagament mensual acabarà disminuint.

SoFi ofereix un sistema fàcil d’utilitzar calculadora d’amortització de préstecs de manera que podreu veure ràpidament quin seria el vostre nou pagament del préstec estudiantil.

Durada del termini

El període de devolució per defecte dels préstecs federals estàndard és de deu anys. Però quan passeu pel procés de consolidació o refinançament, probablement podreu canviar la durada del vostre préstec.

Tot i augmentar la durada del termini, per exemple, de 10 a 15 anys, pot reduir dràsticament els vostres pagaments mensuals, acabareu pagant molts més interessos. Estirar el vostre préstec pot semblar una bona idea quan teniu problemes, però penseu en aquesta opció amb cura abans d’estendre’l massa. Pot acabar costant molts diners extra.

Tarifes addicionals

Estigueu atent a les despeses addicionals que es puguin incloure a les opcions que esteu considerant. Esteu fent tot aquest treball per estalviar diners en els vostres préstecs. No ho arruïneu amb l'excés de taxes. Assegureu-vos de buscar i comprendre qualsevol comissió de sol·licitud, origen o prepagament que pugui aparèixer amb el refinançament del vostre préstec estudiantil.

com aixecar les pestanyes

Si teniu problemes per obtenir préstecs estudiantils i el refinançament és la decisió més adequada per a vosaltres, SoFi ofereix als lectors de Everygirl una bonificació de benvinguda de 100 dòlars en efectiu quan us inscriviu mitjançant l’enllaç sofi.com/everygirl .

Pot semblar aclaparador quan s’acaba d’iniciar el procés de devolució del préstec, però investigueu, consulteu un pla de pagament que us pugueu permetre i prioritzeu l’eliminació del vostre deute. Se sentirà increïble un cop estigui lliure de deutes.